Las primas de seguros de viviendas se disparan nuevamente: a qué se debe el aumento
En 2020, Jen Goodlin regresó de Colorado al pequeño pueblo de Paradise, en el norte de California, que quedó prácticamente arrasado por un brutal incendio forestal que dejó un saldo de 85 muertos en 2018.
Según reseña la agencia de noticias The Associated Press (AP), Goodlin construyó su nueva casa en un terreno que había comprado y se mudó junto a su familia en octubre de 2022. En julio de este año, recibió una notificación de que la prima del seguro de su hogar sería de $11,245, frente a los $2,500 del año anterior.
El agente de seguros le dijo: "Sé agradecida de que no te hayamos cancelado", contó Goodlin, quien como un creciente número de estadounidenses está teniendo dificultades para costear el seguro de sus hogares por la fuerte subida de los precios.
Un estudio elaborado por Policygenius y citado por la revista Forbes indica que los propietarios que renuevan su seguro están viendo un aumento en las primas de más del 20%, lo que hace que la vivienda sea aún más costosa. El estudio encontró que Florida experimentó el mayor incremento, con primas que aumentaron hasta un 35%.
Las aseguradoras achacan el alza de sus primas a varios factores como el cambio climático, la exposición cada vez mayor a desastres naturales y el riesgo de incendios, así como la inflación.
Los riesgos asociados al cambio climático
Un informe de la First Street Foundation publicado el miércoles indica que estados como California, Florida y Louisiana, propensos a incendios forestales, tormentas destructivas e inundaciones, probablemente verán los aumentos más dramáticos en las primas de seguros.
El incendio que destruyó la comunidad hawaiana de Lahaina el 8 de agosto, así como las históricas inundaciones que ocurrieron en Vermont y Maine en julio, son ejemplos de eventos que podrían aumentar los costos del seguro para los propietarios de viviendas en otros estados.
"Si no estás preocupado, no estás prestando atención", dijo a AP el senador de California Bill Dodd, cuyo distrito incluye los condados vinícolas devastados por los incendios en 2020.
Al incorporar modelos climáticos en el riesgo financiero de las propiedades, First Street Foundation estima que aproximadamente 39 millones de propiedades, aproximadamente una cuarta parte de todas las viviendas del país, tienen precios demasiado bajos para cubrir el riesgo climático.
"Algunos lugares pueden verse afectados mínimamente, pero en otros lugares podríamos ver aumentos masivos en las primas de seguros en los próximos años", refiere Jeremy Porter, jefe de implicaciones climáticas en First Street y coautor del informe.
Las investigaciones sobre las implicaciones financieras del cambio climático que lleva a cabo First Street, organización sin fines de lucro con sede en Nueva York, son referentes para Fannie Mae, Bank of America, el Departamento del Tesoro y otras entidades para comprender los posibles riesgos para las propiedades.
Existen varias señales de que el cambio climático está afectando a la industria de seguros, que ha tenido tres años seguidos de pérdidas de suscripciones, según la agencia de calificación crediticia AM Best. Las pérdidas en la primera mitad de 2023 sumaron $24,500 millones, aproximadamente lo que se perdió en todo 2022.
"(El cambio climático) es un problema que ya está aquí", dijo a AP Todd Bevington, director gerente de la corredora de seguros VIU by HUB. En sus 30 años de experiencia en seguros, dijo: "Nunca he visto que el mercado cambie tan rápido o de manera tan significativa".
Compradores buscan viviendas con menos riesgos climático
Las viviendas donde los riesgos de incendios forestales, inundaciones, tormentas u otros desastres naturales están aumentando serán menos atractivas para los compradores que prefieren hogares con un menor riesgo climático y costos de seguros, indica el reporte de Forbes.
Pero aunque los compradores de viviendas prefieren hogares que no estén en riesgo de desastres naturales, la asequibilidad sigue siendo la principal consideración.
Esto explica por qué los compradores de viviendas de lugares caros como Nueva York y Los Ángeles continúan mudándose a Florida, propensa a desastres pero que ofrece viviendas relativamente asequibles y bajos impuestos.
Según el reporte, en los últimos dos años, aproximadamente 60,000 personas se han mudado al condado de Lee, en Florida, que abarca Fort Myers y Cape Coral, y que fue devastado por el huracán Ian en septiembre del año pasado.
Sin embargo, con el aumento de las primas de seguros en Florida de 35% en solo un año, ciudades como Cape Coral pueden volverse menos atractivas para los compradores.
Planes alternativos y legislación sobre aseguradoras
Un número récord de estadounidenses ahora están asegurados a través de "aseguradoras de último recurso" afiliadas al estado, como el Plan FAIR de California o las compañías de seguros de propiedad Citizens de Louisiana o Florida. Estos programas fueron diseñados para asegurar propiedades donde las compañías de seguros privados se han negado a asegurar o donde el precio del seguro privado es demasiado caro.
Goodlin, ex higienista dental que ahora es directora ejecutiva de la organización sin fines de lucro Rebuild Paradise Foundation, dijo que cientos, si no miles, de personas están siendo afectadas por estos aumentos de tarifas en una ciudad (Paradise) reconstruida bajo códigos actualizados a prueba de incendios y con poco o ningún material combustible para quemar. Conoce a un propietario cuya prima ahora es de $21,000 por una vivienda recién construida. Goodlin está en proceso de cambiar al Plan FAIR.
El número de propietarios de viviendas cubiertos por el Plan FAIR de California fue de 268,321 en 2021, casi el doble de lo que era cinco años antes. Esa cifra casi con certeza ha aumentado en los últimos dos años, según expertos. En Florida, Citizens Property Insurance Corp. ahora tiene 1.4 millones de pólizas de propietarios de viviendas en vigencia, casi el triple en cinco años.
Pero incluso los programas de respaldo de los estados están sintiendo el peso de pérdidas enormes. El programa Citizens de Louisiana aumentó sus tarifas para 2023 en un 63.1% en todo el estado para cubrir costos más altos.
En algunos casos, los legisladores han limitado las acciones de las compañías de seguros, lo que ha llevado a una subvaloración del riesgo. Por ejemplo, lo máximo que una compañía de seguros de California puede aumentar la prima de un propietario de vivienda por ley cada año es un 7% sin involucrar una audiencia pública, un proceso que la mayoría de las aseguradoras desea evitar. Estas políticas, junto con la mayor probabilidad de eventos catastróficos, han llevado a compañías de seguros como State Farm y Allstate a retirarse del mercado de California o a suspender la emisión de nuevas pólizas.
Como resultado, el Plan FAIR de California, que fue creado hace 50 años como una medida provisional para quienes se vieron afectados por disturbios e incendios forestales en la década de 1960, es ahora la única opción disponible para los propietarios en algunos códigos postales.
"Tenemos que encontrar una manera de que las aseguradoras vuelvan al mercado, para sacar a la gente del Plan FAIR y así reducir el riesgo", dijo el senador Dodd.
Dodd fue uno de los legisladores clave que intentaron negociar un proyecto de ley en las últimas semanas de la sesión legislativa del estado para abordar el problema. Pero no se llegó a un acuerdo definitivo.
Es probable que haya más fallas en el mercado de seguros en el futuro, dijo Porter, ya que más compañías simplemente se niegan a emitir pólizas en ciertas comunidades o van propiedad por propiedad. Las comparaciones con el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, que ahora tiene una deuda de $22,500 millones, se han vuelto comunes.
El factor inflación también eleva los costos de los seguros
Ha habido otros factores que también han afectado a la industria de seguros. La inflación ha encarecido el costo de reparar viviendas y los precios de las casas siguen cerca de niveles récord.
La escasez de mano de obra significa que la reparación de viviendas dañadas puede llevar más tiempo, lo que requiere que las aseguradoras paguen por viviendas temporales para los asegurados durante más tiempo.
En resumen, una industria cuyo modelo de negocio se basa en calcular el riesgo en función de lo que ocurrió en el pasado cada vez tiene más dificultades para hacerlo.
"No puedes depender más de 100 años de datos sobre incendios forestales para fijar el precio del riesgo cuando ha ocurrido algo inédito", dijo Mowery.
Si bien la intensidad de incendios forestales, inundaciones y tormentas puede variar de un año a otro, las tendencias en estos modelos apuntan a una mayor actividad de incendios forestales y a tormentas más intensas, lo que probablemente resultará en cantidades más catastróficas de daños que las compañías de seguros deberán cubrir.
"El seguro de propietarios era una idea secundaria cuando estabas considerando comprar una propiedad. Ahora realmente tendrás que investigar los posibles riesgos que puedan existir en esa propiedad en los próximos años", dijo Bevington.
Este verano, reaseguradoras como Swiss Re y Munich Re aumentaron las primas de catástrofes en bienes raíces en EEUU en un promedio del 20% al 50%. La firma de corretaje de reaseguros Guy Carpenter & Co. dijo que fue el mayor aumento en las tasas de reaseguro desde el año siguiente al huracán Katrina que devastó Nueva Orleans y la costa del Golfo.
"Es un problema global. Prácticamente todas las geografías están viendo una reevaluación del riesgo", dijo Lara Mowery, jefa global de distribución de Guy Carpenter, en una entrevista.
Con información de The Associated Press.
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